Lors de la souscription de votre prêt immobilier, votre banquier vous proposera une assurance emprunteur. Cette assurance est collective: elle est souscrite par la banque elle-même pour le compte de ses clients. Si l’un des risques couverts survient, l’assurance prend alors à sa charge tout (en cas de décès ou d’invalidité absolue) ou partie (en cas d’incapacité temporaire de travail ou de chômage) du capital restant dû par l’emprunteur. En général, dans le cas d’un emprunt à deux, chaque co-emprunteur se couvre à hauteur de sa part dans le remboursement de l’emprunt. Si chacun perçoit des revenus équivalents, la répartition se fera à 50/50. Une assurance à 100 % pour chaque tête est possible.

L’assurance décès invalidité n’est légalement pas obligatoire. Dans la pratique, elle est incontournable, car imposée par la banque pour se prémunir contre le risque de non remboursement. La garantie perte d’emploi n’est en revanche pas exigée. Très onéreuse compte tenu de la couverture qu’elle propose, elle est rarement souscrite.

De son côté, l’assureur n’est pas tenu de couvrir les candidats emprunteurs présentés par la banque. Les adhérents de plus de 70 ans pourront par exemple ne pas être pris en charge. Pour d’autres, seul le risque décès sera garanti. Les personnes malades ou présentant des risques de pathologie pourraient devoir s’acquitter d’une surprime.

En cas de refus d’assurance collective, la solution peut consister à souscrire une assurance individuelle.